Last Updated on 2018-12-21 by admin
С 1 июля этого года в России появилась возможность каждому гражданину зайти в офисы крупных банков и сдать биометрические образцы. Они представляют собой аудио- и фотослепки: запись голоса и изображение лица. Однажды сдав такой анализ, в дальнейшем человек может пользоваться услугами любого банка дистанционно. Звучит фантастически и обнадеживающе. Но, к сожалению, на этом восторг и заканчивается. Поскольку ни банки, ни клиенты, как выяснилось за несколько месяцев, не побежали, обгоняя друг друга, принимать и сдавать биометрию. Попробуем разобраться, почему так случилось и почему государственный проект, который готовился с такой помпой и затратами, двигается с таким трудом.
Итак, начнем с банков. Для того чтобы установить необходимое оборудование, а также софт в одном отделении, нужно потратить, по разным оценкам, от 4 млн до 6,5 млн рублей. Далеко не все банки могут позволить себе такую роскошь, ведь даже при успешной реализации проекта затраты окупятся лишь частично и через много лет.
За каждый сданный образец — при обращении других банков в ЕБС в будущем — банк-донор будет получать по 100 рублей. Но для того, чтобы построить на этом бизнес, банку необходимо привлекать новых клиентов. Ведь зачем предоставлять даже теоретическую возможность своим же клиентам оформлять продукты и услуги у конкурентов? Отдельным и крайне немногочисленным игрокам, возможно, это и будет интересно, однако большинство банков в России работают как универсальные кредитные организации. То есть наполнение базы сродни органическому развитию бизнеса и при нынешних темпах роста активов может занять 10—15 лет минимум.
Именно поэтому до 80% всех сдавших биометрию — действующие клиенты конкретных банков. А подавляющее большинство из них — «гики». Как признаются сами банкиры, «гики» — это молодые продвинутые в технологическом плане клиенты, которым «интересно все новое».
Банк России изначально планировал, что до конца года сдавать биометрию можно будет не менее чем в трети банковских офисов, потом снизил требование до 20%. Но сейчас очевидно, что и на это требование регулятору придется закрыть глаза из-за нереальности этих условий. В такой конструкции неудивительно, что банки — даже те, кто изначально активно принимал участие в пилотном проекте и участвовал в разработке стандартов, — абсолютно демотивированы. Банки даже не предпринимают усилия, чтобы запустить хоть какую-нибудь рекламную кампанию для продвижения и популяризации возможностей биометрии.
Одни видят решение проблемы в повышении финансовой грамотности россиян, другие — в существенном расширении возможностей Единой биометрической системы (ЕБС). Речь идет о том, чтобы дать гражданам возможность пользоваться с помощью ЕБС услугами других государственных учреждений: нотариусов, получать водительское удостоверение, паспорт, услуги ЗАГСа и прочие. В этом смысле прорыв удалось сделать нашим белорусским коллегам, когда они дали возможность получать дистанционно свою кредитную историю. Проект с биометрией в соседнем государстве пошел с тех пор веселее. Но, будем честны, и это не решение проблемы.
Ключ от большинства рыночных процессов находится в руках самих потребителей. И нужно сделать так, чтобы граждане сами создали спрос. Но тут вскрывается вторая необъятная территория страхов, предубеждений и трудно решаемых проблем. Ведь сдавать биометрию не то же самое, что идти голосовать на местных и федеральных выборах — право и гражданский долг каждого. Потребность в дистанционных каналах у человека появляется тогда, когда у него появляются деньги, чтобы открыть вклад или платежеспособность, чтобы обслуживать кредит. К сожалению, с доходами граждан все не хорошо, равно как и с их платежеспособностью.
Наконец, опасения людей касаются безопасности их биометрических данных. Случаи мошенничества с банковскими картами, банкоматами, а также кредитами, которые берут злоумышленники на подделанные паспорта, хорошо известны и регулярно освещаются в СМИ. Но до появления ЕБС большинство случаев краж денег были так или иначе связаны с халатностью самих людей: хранил ПИН-код в ненадежном месте, сообщал третьим лицам свои реквизиты, пароли, неаккуратно обращался с банкоматом (фишинг, скиминг и т. д.). Теперь же прямой опасности могут подвергнуться биометрические данные человека, которые хранятся к тому же в облачном пространстве.
Ежегодно российскими судами рассматриваются тысячи дел, связанных с попыткой клиентов банков опротестовать незаконные списания денежных средств с карт или вовсе взятые третьими лицами кредиты по поддельным документам. В чью бы пользу ни решались эти тяжбы, ясно, что они отнимают время и средства у всех участников: попавшим под мошеннические действия гражданам приходится доказывать, что они «не верблюды», банкам нужно убедиться, что их клиенты — не мошенники и, в идеале, найти все-таки виновных.
А теперь представьте, что никто не переклеивает фотографию в бумажном паспорте и не делает накладки на клавиатуру банкомата — преступление совершается в виртуальном пространстве с помощью цифровых методов, без физического контакта и на расстоянии сотен или даже тысяч километров? Это настоящий вызов для всей юридической системы. Соревнование снаряда и брони, где на стороне брони выступают квалифицированные юристы.
Технологии стремительно развиваются вместе с методами социальной инженерии, когда можно без особого труда подделать аудио- и видеослепки. На каждой конференции, посвященной удаленной идентификации, обязательно кто-нибудь делает специальный доклад на эту тему. Нынешний уровень развития социальной инженерии, как и повышенное внимание к этой теме, должен вам сказать, впечатляет. Но вот странно: в большинстве случаев на вопросы о безопасности данных ответы получить не удается.
К слову, недавно по Сети разошлось письмо от комиссии Российского союза промышленников и предпринимателей по банкам и банковской деятельности с опасениями по поводу возможного мошенничества с клонированием паспортов. Но на это письмо никто так и не дал вразумительного ответа, не успокоил. Какими бы нелепыми ни были страхи, с ними нужно самым серьезным образом работать. Особенно если это касается таких фундаментальных вещей, как цифровой профиль, который действительно коренным образом способен изменить всю нашу жизнь, какой мы ее знали прежде.
Будем честны: у наших сограждан и так не слишком высокий уровень финансовой грамотности, как и доверия к банкам, а тут еще и суперсовременные и зачастую труднопонимаемые технологии. Другой же неотъемлемой стороной здесь будет выступать юридическая практика, ведь нельзя решить раз и навсегда вопрос о безопасности данных, учитывая извечное противостояние между тем же снарядом и броней.
