Last Updated on 2021-04-07 by admin
В марте Центробанк повысил ключевую ставку на 25 базисных пунктов, и теперь она составляет 4,5%. Хотя рост ключевой ставки позволяет надеяться на скорое повышение ставок и по банковским вкладам, пока доходность по ним остается на низком уровне. В качестве альтернативы подобрали три накопительных счета, которые выгоднее обычных депозитов.
Чем накопительный счет отличается от вклада?
В договоре срочного вклада обязательно фиксируется срок, на который он открывается, и процентная ставка. Эти параметры банк ни при каких обстоятельствах не имеет права изменять.
По накопительному счету банк в любой момент может изменить ставку или, например, ввести условие, что ставка будет действовать, только если на счете постоянно лежит не менее миллиона рублей. Зачем, спрашивается, тогда открывать накопительный счет? Да затем, что за возможность поменять условия банки и платить готовы по накопительным счетам больше, чем по обычным депозитам.
Кроме того, с накопительного счета в любой момент можно забрать деньги и не потерять проценты. Эта опция особенно важна в кризис, когда средства могут понадобиться срочно. В случае с большинством вкладов досрочно забрать деньги, не лишившись уже набежавших процентов, нельзя. Да, есть депозиты, по которым разрешено частичное снятие средств или льготное расторжение, но ставки по ним обычно откровенно непривлекательные.
А вот ставки по накопительным счетам как минимум сопоставимы с самыми высокими ставками по обычным вкладам, а зачастую и выше, чем по самым дорогим депозитам. К тому же на накопительные счета распространяются все государственные гарантии по страхованию вкладов, то есть на них так же, как и на вкладах, можно безбоязненно держать до 1,4 млн рублей.
1-е место: накопительный счет «Управляй процентом» Газпромбанка
Ставка: 6% в первые два месяца, далее — 3,5%.
Начисление процентов: на минимальный остаток за месяц.
Ежемесячная капитализация процентов.
Максимальный остаток для начисления повышенной ставки — 1,5 млн рублей, далее — 3,5%.
Газпромбанк запустил акцию: новые клиенты или старые, но у которых последние 90 дней не было вкладов или счетов, могут открыть накопительный счет «Управляй процентом» на льготных условиях. Во-первых, им сразу же устанавливается максимальная ставка 6%, во-вторых, им ничего не потребуется делать для получения повышенных процентов.
Вот только банкирская любовь будет не вечной — столь либеральные условия действуют только первые два месяца после открытия счета. Затем в силу вступит обычный тариф с базовой ставкой 3,5%. К ней полагаются надбавки за ежемесячное пополнение счета.
По акции держать на счете можно не более 1,5 млн рублей, на все, что свыше, будет начисляться не 6% годовых, а 3,5%.
Нижний денежный порог по счету не установлен, можно снимать средства хоть до нуля. Но надо помнить, что проценты начисляются на минимальный остаток, зафиксированный по счету в течение месяца. Поэтому, открывая счет, надо класть на него сразу всю сумму, которую планируется разместить, и затем в течение месяца лучше не трогать деньги.
Если все-таки потребуется снять средства, делать это лучше в первый день следующего месяца, чтобы потом не обижаться, что проценты начислили не на максимальную сумму.
А вот дополнительные взносы лучше делать как раз в последний день текущего месяца, чтобы новый месяц начался уже с пополненным счетом, и проценты, соответственно, начислялись на максимальную сумму.
Схема с начислением на минимальный остаток по счету, конечно, не особо удобна, поэтому, если бы не ставка в 6% годовых, Газпромбанк не занял бы первое место. Но у других банков столь высокой ставки при других сопоставимых условиях не найти, так что накопительный счет Газпромбанка, пожалуй, пока безоговорочно лучший в апреле.
2-е место: «Накопительный счет» от Локо-Банка
Доходность: 5,5% в первые два месяца (если подать заявку через Банки.ру до 30 апреля 2021 года).
Начисление процентов: на любой ежедневный остаток.
Ежемесячная капитализация процентов.
Максимальная сумма счета — 15 млн рублей.
Открывать накопительный счет в Локо-Банке выгоднее через Банки.ру. Для всех, кто оформит до 30 апреля заявку на нашем портале, будет действовать повышенная ставка 5,5% годовых. При открытии счета непосредственно в банке ставка будет поменьше — 5,4%.
Правда, при любом варианте такие ставки будут действовать по счету лишь первые два месяца, затем доходность снизится до 4,6%. Повышенные ставки действуют для всех, кто ранее не имел накопительного счета в Локо-Банке.
«Накопительный счет» Локо-Банка очень простой и доступный. По нему нет никаких требований ни по начислению процентов, ни по снятию и пополнению. Проценты будут начисляться абсолютно на любой ежедневный остаток, поэтому счетом можно пользоваться как обычным кошельком: вносить и снимать деньги хоть каждый день. Впечатляет и максимальный лимит по сумме размещения на счете — 15 млн рублей. В общем, это очень удобный продукт с хорошей доходностью.
3-е место: «Накопительный счет» от Хоум Кредит Банка
Доходность: 5,5%.
Начисление процентов: на любой ежедневный остаток.
Ежемесячная капитализация процентов.
Максимальная сумма счета — 3 млн рублей, далее — ставка 4%.
В отличие от предложений Газпромбанка и Локо-Банка, условия по накопительному счету Хоум Кредит Банка не акционные, а постоянные. Всем, кто откроет счет, банк готов начислять по 5,5% годовых. Впрочем, не забываем, что в любой момент банк может изменить ставку.
Условия по накопительному счету Хоум Кредит Банка такие же простые, как по счету Локо-Банка: проценты также начисляются на любой ежедневный остаток, нет никаких требований для получения дохода. По снятию денег тоже никаких ограничений нет, а вот пополнять можно суммой не менее 1 000 рублей. Для открытия счета тоже потребуется минимум 1 000 рублей.
Верхняя денежная планка по счету установлена в размере 3 млн рублей. Точнее, держать на счете можно и больше, но на остаток, превышающий 3 млн рублей, доход будет начисляться по ставке 4% годовых.
Вот так, по нашей оценке, выглядит тройка лучших накопительных счетов апреля. Но расклад наверняка будет меняться, причем в лучшую сторону для клиентов, поскольку банки вслед за Центробанком входят в цикл повышения ставок по вкладам и счетам.
